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開放銀行API服務
實現互聯網交易平臺型企業的交易合規和效率賦能
背景分析
2017年11月13日,中國人民銀行出臺《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》,重點提出對無證經營支付業務進行整治,包括規定無證機構不能觸碰資金二清。眾多平臺被約談叫停,限期整改商戶清分服務。而央行對于支付牌照的管控處于收緊態勢,原則上不再發放新牌照,存量牌照嚴格審核,部分機構未獲續展。支付牌照價格因而水漲船高,對大多數交易型平臺來說難以承擔。
在此背景下,眾多不具備銀行服務與第三方支付公司牌照的企業,需要借助第三方完成資金方面的閉環體系建設,以解決“交易資金合規結算”為業務的企業也就應孕而生了。
本產品基于“平臺型企業管交易,銀行管資金”的監管要求,依托于銀行的賬戶核心為基礎,為互聯網交易平臺型企業搭建的一套專業的現金賬戶管理及智能清結算系統。向平臺及平臺用戶提供總分賬戶開立、賬戶綁定及鑒權驗證、密令控件輸出、出入金、銀行回單、擔保支付、資金清分、資金對賬等一體化資金管理服務,實現互聯網交易平臺型企業的交易合規和效率賦能。
業務挑戰
合規問題
平臺為商戶代收代付,面臨“二清”問題,資金合規風險性大,易成為金融監管部門的嚴查對象。一旦監管政策收緊,平臺被要求整改,會嚴重影響業務的正常進行。
支付渠道對接繁瑣
平臺企業自行與多家持牌機構進行對接,組合支付產品,對接流程繁瑣,渠道運營成本較高。
財務效率
渠道資金來款核對復雜,自動化核算實現成本高;結算人員手工核對,操作量大,人工干預性強,人工成本高。
商業閉環
平臺企業沒有自己的合規賬戶體系進行整合,無法打通各業務之間的資金路徑,從而無法形成商業閉環。
方案框架
方案概述
賬戶體系
資金監管
公信力
結算效率
以銀行賬戶為基礎,搭建平臺、商戶賬戶體系,納入銀行監管賬戶體系范疇,賬戶歸屬銀行,平臺不觸碰資金,完成合規要求。
聚合全渠道,在碎片化的支付場景下,收單資金統一納入監管體系,統一資金路徑,完成清分結算任務,保障商戶、用戶資金安全;
交易資金均在在合作銀行存管,消費者確認交易后,銀行才會將資金分給商戶,避免平臺挪用資金或跑路,提升平臺公信力。
?可提供實時清分、延遲清分、多次清分以及固定時間結算和固定周期結算,保障資金流清分和結算通暢。
價值評估
數據價值
系統對資金流與信息流的匹配,沉淀大量交易數據,可針對交易數據提供對應的金融增值服務。
沉淀收益
搭建企業內資金流轉機制,可以為企業用戶在賬戶中的沉淀資金,提供余額理財服務,為用戶賬戶增值。
融資服務
基于擔保交易能夠控制平臺內資金流的落地,通過提供貨主白條,授予信用額度,從而幫助平臺開展互聯網金融業務,緩解供應鏈上各交易環節的資金壓力。同時,提供基于用戶信息及交易信息,對用戶進行評級及授信的模型支撐,為信用良好的商戶提供融資服務。
其它金融業務
助力平臺開展自金融業務,對C端用戶,提供首付游、分期付款、信用賬戶等業務;在旅游產品中嵌入場景內的保險服務,如延誤險、取消險等,為用戶提供更多保障。針對分銷商和供應商,可提供信貸服務以及企業理財服務。
保險業務
支持在場景內開展保險產品業務,如:訂單取消險、貨物損失險以及退貨險等。
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